Comment financer mon projet de rénovation ?
Les rénovations durables coûtent. À court terme, ce coût est compensé par une réduction des coûts énergétiques et, dans certains cas, par des avantages fiscaux. À moyen terme, ces investissements garantissent la valeur de votre logement. Il est intéressant de financer ces travaux. Il existe plusieurs façons de le faire.
Prêt hypothécaire
Vous pouvez emprunter de l'argent pour un projet de rénovation tel que l'isolation du toit et des murs extérieurs, de nouvelles fenêtres, l'installation de panneaux solaires, d'une pompe à chaleur ou d'un chauffe-eau solaire, grâce à un prêt hypothécaire accordé par une banque. Les conditions sont les mêmes que celles d'un prêt pour l'achat d'une maison. Pensez donc aux frais de dossier, de notaire et d'acte. Un nouveau crédit hypothécaire est donc particulièrement intéressant si vous avez besoin d'un montant important pour votre rénovation durable. En optant pour un mandat hypothécaire, vous pouvez réduire les coûts, dans la mesure où la banque est disposée à le faire.
Si vous avez déjà un prêt immobilier en cours, vous pouvez envisager de réemprunter le montant que vous avez déjà remboursé à la banque ou de prolonger la durée du prêt. Cette solution est intéressante car elle vous permet d'éviter de payer à nouveau des frais de notaire.
Si vous contractez un nouveau prêt hypothécaire pour votre logement ou si vous achetez une maison, vous pouvez vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire si vous pouvez cofinancer des mesures d'économie d'énergie. Par exemple, vous pouvez emprunter jusqu'à 6 % de la valeur de votre logement (jusqu'à 9 000 euros). Ce montant est placé dans un "dépôt de construction", où le prêteur hypothécaire vérifie que vous dépensez effectivement l'argent pour ces mesures.
Prêt vert
Certaines banques proposent des prêts verts spéciaux pour les projets écologiques, notamment l'installation de pompes à chaleur. Des termes tels que prêt énergie et prêt rénovation éco sont également utilisés. Ces prêts sont généralement assortis de conditions et de taux d'intérêt plus favorables que les prêts hypothécaires.
Crédit à la consommation
Les prêts personnels à tempérament sont flexibles et les frais de dossier sont réduits. Cette formule peut porter sur un montant de 1 250 euros à 50 000 euros avec une durée comprise entre 12 et 120 mois. Cette forme de prêt ne nécessite pas de garantie. De plus, les pénalités en cas de remboursement anticipé sont moins élevées que pour un crédit hypothécaire.
Ressources propres
Faites travailler votre argent. Si vous avez de l'argent sur un compte d'épargne, il ne vous rapporte pratiquement rien aujourd'hui. La plupart des banques offrent le minimum légal de 0,11 % d'intérêt sur leurs comptes réglementés. Seuls quelques types de comptes d'investissement offrent des rendements légèrement supérieurs. Compte tenu de l'augmentation du coût des matériaux et des travaux, cette solution de financement est rentable dans tous les cas.
Prêt du gouvernement
En Wallonie, la Société wallonne du crédit social (SWCS) propose un prêt à tempérament à 0 % pour les travaux de rénovation. Il existe 3 formules : Rénopack, Rénopack SWCS, Rénoprêt. Une distinction est faite entre les projets ayant fait l'objet d'un audit énergétique ou non, ainsi que le degré d'octroi des primes.
> Plus d'informations sur Rénopack et Rénoprêt en Wallonie
Le Prêt Rénovation à Bruxelles est un financement à 0% ou 1% d'intérêt pour des travaux dans votre habitation. Pour bénéficier d'un prêt rénovation auprès du Fonds du Logement, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil, fixé en fonction de votre situation familiale. Le crédit ECORENO est une autre solution de financement pour le logement bruxellois. Il s'adresse aux propriétaires, futurs propriétaires et locataires à un taux préférentiel de 1,5 % à 2,5 % pour un crédit à la consommation (limité à 25 000 €), et pour un crédit hypothécaire. Le crédit est accordé en priorité pour les travaux liés à la sécurité, à l'inhabitabilité et à la performance énergétique des logements. Il aide ainsi les propriétaires à financer des travaux d'isolation, de ventilation, un nouveau système de chauffage, l'installation de panneaux solaires photovoltaïques, d'une pompe à chaleur ou d'un chauffe-eau solaire.
> Plus d'informations sur le prêt rénovation à Bruxelles
> Plus d'informations sur le prêt Ecoreno à Bruxelles
En Flandre, depuis le 1er septembre 2022, Mijn Verbouwlening jusqu'à 60 000 EURO remplace l'Energielening (jusqu'à 15 000 EURO pour un groupe cible prioritaire/clients avec tarif de nuit exclusif). Le Prêt Énergie+ (pour les propriétaires qui acquièrent leur maison ou leur appartement par héritage ou donation) a également été remplacé par Mijn VerbouwLening depuis le 1er septembre 2022. Pendant la période du 1er septembre 2022 au 31 janvier 2023, Mon Prêt à la Reconstruction a été proposé sans intérêt, le taux d'intérêt légal étant inférieur à 3 % à ce moment-là. Pour les demandes de Mon prêt à la reconstruction à partir du 1er février 2023, le taux d'intérêt est de 2,25 % pour la durée du prêt. Il s'agit d'une réduction de 3 % par rapport au taux d'intérêt légal.
Primes gouvernementales
Les autorités fédérales et régionales souhaitent promouvoir les investissements en faveur des économies d'énergie. C'est pourquoi vous pouvez vous adresser à eux pour obtenir des primes et des subventions pour financer vos rénovations durables, dont les montants sont souvent déterminés en fonction des revenus du ménage. Les opérateurs de réseaux, les communes et les provinces offrent également un soutien financier. En fonction des travaux et de la commune où vous habitez, vous pouvez bénéficier de mesures de soutien pour les travaux suivants, entre autres :
- Primes pour l'isolation des murs et des sols: isolation de vos murs à l'intérieur ou à l'extérieur ou isolation des murs creux, isolation de vos sols ou de votre sous-sol.
- Primes pour l'isolation de la toiture: isolation de votre toit plat ou incliné, ou du plancher de votre grenier
- Primes pour les fenêtres: installation de vitres à haut rendement énergétique et/ou remplacement des menuiseries
- Primes de chauffage: remplacement de votre ancien système de chauffage par une chaudière à condensation ou une pompe à chaleur, ou l'ajout d'un boiler solaire ou un chauffe-eau thermodynamique
- Primes à l'électricité: renouvellement de votre ancienne installation électrique
- Primes pour la plomberie: adaptation de votre salle de bain à vos besoins en tant que personne âgée de plus de 65 ans, par
- Prime unique pour les panneaux solaire photovoltaïques (Flandre)
- Primes supplémentaires en fonction de votre commune de résidence
- Prime au label EPC (Flandre, Fluvius): montant compris entre 2 500 et 6 000 euros pour tous les propriétaires d'un logement à faible performance énergétique qui effectuent des travaux de rénovation en profondeur dans un délai de cinq ans. Elle est cumulable avec les primes précédentes.
- Prime à la rénovation totale (Flandre): prime pour les propriétaires qui investissent dans trois mesures d'économie d'énergie ou plus au cours d'une période de cinq ans et qui demandent également les primes correspondantes auprès du gestionnaire de réseau Fluvius. La facture du premier investissement doit être datée entre 2017 et 2020.
Pour plus d'informations sur les primes pour les mesures d'économie d'énergie dans les 3 régions, cliquez ici :
> Primes en Wallonie (Prime Habitation)
> Primes à Bruxelles (Renolution)
> Primes en Flandre (Mijn Verbouwpremie)